微型創業貸款我可以辦嗎？申請資格、額度與審核一次看

申請前先看 5 個重點

微型創業貸款是什麼？你找的其實是微型創業鳳凰貸款

市面上的「創業貸款」很多，但當一般人搜尋「微型創業貸款」時，實際要找的，大多是勞動部為協助女性、中高齡與設籍離島居民所辦理的微型創業鳳凰貸款。

它和一般民間小額借款最大的不同，在於背後有三層機制在支撐：政府的政策申請資格、信用保證，以及最後由銀行進行的授信審查。這三件事是分開的，缺一段都可能影響結果。

誰可以申請微型創業貸款？先用這幾個條件快速判斷

很多人以為只要「想創業」就能辦，其實資格是一組條件的組合。以下幾項要一起看：

• 年齡與身分（部分族群另有設籍條件）
• 事業完成登記的時間
• 員工人數（不含負責人）
• 負責人是否實際經營、是否兼任其他事業負責人等身分
• 是否已完成規定時數的創業研習與創業諮詢輔導

實際適用條件，請以微型創業鳳凰貸款申請資格的官方要點為準。

年齡、性別或設籍條件怎麼看？

目前官方適用對象為本國國民，且符合下列其中一項：

• 未滿 45 歲的成年女性。
• 年滿 45 歲至 65 歲者（此區間不分性別）。
• 65 歲以下、且設籍於離島的成年人。

也就是說，性別只是其中一個判斷方向；年齡與設籍條件同樣關鍵。實際族群定義仍以官方最新規定為準。

公司或商號成立多久還可以申請？

先講結論：事業完成登記未超過 5 年才符合這一項。

• 剛成立：完成登記後即可依規定提出申請。
• 已成立幾年：只要仍在 5 年內，通常都還在可申請的範圍。
• 超過 5 年：就不符合這一項年限條件，需要改看其他創業融資方案。

員工未滿 5 人，負責人算不算？

不算。規定看的是「員工數（不含負責人）未滿 5 人」。

換句話說，計算人數時要把負責人本人排除，剩下的員工人數不能達到 5 人。若含你在內剛好 5 個人、但扣掉負責人後未滿 5 人，仍屬符合這一項。

還要符合哪些負責人與創業研習條件？

除了年齡、事業與員工數，還要一起核對這幾點：

• 登記為該事業的代表人或負責人，並實際經營該事業。
• 未同時擔任其他事業的代表人、負責人、合夥人、董事或監察人。
• 3 年內參加政府創業研習課程至少 18 小時，並經創業諮詢輔導。

男生可以申請嗎？不是只有女性創業者才能辦

常見的誤會是「男生不能申請」，這並不正確。正確的判斷方式，是把性別和年齡、設籍條件一起看。

未滿 45 歲男性要注意什麼？

未滿 45 歲的男性，並不在「成年女性」與「45～65 歲」這兩類的一般適用範圍內。若非屬離島設籍等特定情形，通常需要改評估其他創業貸款方案。

45～65 歲男性是否符合基本資格？

年滿 45 歲至 65 歲者，不分性別都屬於適用對象之一。也就是說，這個年齡區間的男性，在年齡這一項上是符合的，接著再往下核對事業年限、員工數與創業研習即可。

設籍離島者有哪些不同？

65 歲以下、設籍於離島的成年人，屬於另一類適用對象，不受前述年齡分界限制。這類申請通常需另外檢附戶籍相關證明，實際規定仍以官方公告為準。

還沒開公司，可以先申請微型創業貸款嗎？

這一題最容易踩雷，把幾種狀態拆開就清楚了：

• 只是有創業想法：還沒完成登記，尚不能提出申請。
• 已完成公司／商業等登記：取得申請資格的前提之一，符合後可依規定送件。
• 剛成立事業：只要在年限內、其他條件也符合，即可申請。
• 已成立數年：仍要在「完成登記未超過 5 年」的範圍內。

剛成立公司，可以馬上申請嗎？

可以。完成事業設立登記、並備妥創業研習與相關文件後，即可依規定向在地服務窗口送件。重點是登記與研習等前置條件要先到位。

已經創業好幾年，還來得及申請嗎？

要看是否還在年限內。事業完成登記未超過 5 年仍有機會；一旦超過，就不符合這一項，需改看其他方案。

• 有創業想法：先規劃、上創業研習課程
• 完成事業登記：取得申請前提
• 登記後 5 年內：仍在可申請的年限範圍
• 超過 5 年：改評估其他創業融資方案

最高可以借多少？200 萬不是每個人都一定借得到

一般申請最高額度是多少？

依現行規定，本貸款額度依創業計畫所需資金核給，最高為新臺幣 200 萬元。於貸款期間內，同一事業還可依規定再申請，以 2 次為限，合計不得超過最高額度限制。

哪些情況最高額度只有 50 萬？

符合商業登記法第 5 條規定、得免申請登記的小規模商業（並辦有稅籍登記），其貸款額度最高為新臺幣 50 萬元。這類型與一般公司行號的上限不同，送件前要先確認自己屬於哪一種。

最高額度和實際核貸金額差在哪？

制度規定的是「上限」；最終能核到多少，仍可能涉及你的申請內容、資金用途、還款能力，以及金融機構的授信結果。以下用一張表把三個概念分清楚：

利息怎麼算？前 2 年免利息是不是完全不用付？

「前 2 年免利息」指的是利息補貼，和「整段貸款期間零利息」是兩件事，先分清楚才不會誤判每月負擔。

貸款利率怎麼計算？

依現行公告，貸款利率按中華郵政 2 年期定期儲金機動利率，加年息 0.575% 機動計息。因為是機動利率，實際數字會隨郵儲利率調整，正式數值請以微型創業鳳凰貸款最新申請規定為準。

前 2 年利息補貼是什麼意思？

把它拆成三段就很清楚：

• 這筆貸款本身是有利率的（如上方公式）。
• 前 2 年的利息，由勞動部全額補貼，等於這段期間你不用付利息。
• 補貼期滿後，從第 3 年起，改由你依約定利率負擔利息。

另有特定身分（例如特殊境遇家庭、家庭暴力被害人、職災戶、犯罪被害人、低收入戶、天災受災戶及獨力負擔家計者等），依規定前 3 年免息、第 4 年起固定負擔年息 1.5%，差額由勞動部補貼。是否適用與細節，以官方資料為準。

貸款最長可以還多久？

每次貸款期間最長 7 年，貸款人按月平均攤還本息。經承貸金融機構同意，另可申請最長 1 年的寬限期（寬限期內繳息不繳本）。

上表為方向整理，實際額度、利率與補貼期間，一律以主管機關最新公告為準。

不用擔保品就一定會過嗎？政府資格和銀行核貸是兩回事

整個流程可以拆成四個環節，彼此角色不同：

• 政策申請資格：你是否符合年齡、事業、研習等條件。
• 政府相關審查：由勞動部勞動力發展署審查會依規定審查。
• 信用保證：由信保基金提供保證，屬於「補足擔保不足」的機制。
• 銀行授信：由承貸金融機構依授信規定進行最後評估。

政府資格審查在看什麼？

看的是官方明確公布的政策條件，例如是否屬適用族群、事業是否在年限內、員工數、創業研習與諮詢輔導是否完成等。這一關通過，代表你拿到了申請與後續辦貸的資格。

銀行還會再審哪些資料？

資格通過後，承貸金融機構仍會就個人與事業的相關資料進行授信評估。各家銀行的評估重點不盡相同，本文不列出任何未公開的固定過件標準；實際結果以承貸機構審查為準。

信用保證和免擔保品差在哪？

這三組概念最常被混在一起，用白話拆開：

本貸款依規定免徵提保證人、免擔保品（若與承貸機構合意徵提擔保品者除外）；貸款人須自行負擔信用保證手續費，費率依信保基金相關規定辦理。

微型創業貸款要怎麼申請？先後順序別弄反

第一次申請最容易在「順序」上出錯。與其先急著準備文件，不如先確認自己現在該做的是哪一步：

各步驟的送件窗口、表單與辦理期限，可參考官方微型創業鳳凰貸款申辦資訊；創業研習則須完成微型創業鳳凰創業研習課程的規定時數。

申請前要準備哪些資料？不要送件時才發現少一份

官方文件清單較長，這裡依用途分成四類，方便你逐項核對。實際應備文件仍以送件窗口與官方公告為準。

個人與身分資料

• 事業負責人的國民身分證正反面影本。
• 近 3 個月內，事業與負責人的聯徵中心綜合信用報告各 1 份。
• 設籍離島者，另附近 3 個月內戶籍謄本。

公司或商業登記資料

• 事業主管機關登記證明文件影本。
• 稅籍登記證明文件影本。

創業計畫與資金用途資料

• 創業貸款計畫書（具體說明資金用途，如購置設備、營運週轉金等）。
• 切結書。

其他審查可能需要的資料

• 3 年內政府創業研習課程證明文件影本（再次申貸者免附）。
• 其他經勞動部勞動力發展署規定的證明文件。

不符合微型創業貸款資格，還有哪些方向可以看？

如果卡在年齡、事業年限或身分條件，可以先看看方向相近、但適用對象不同的方案，再決定下一步。

微型創業鳳凰貸款和青年創業貸款差在哪？

兩者都是政府創業融資，但適用族群與事業條件不同。下表只比較你最需要先判斷的幾項：

青年創業貸款（原名青年創業及啟動金貸款）之額度、利率與細節，請以青年創業貸款官方頁面為準。此處僅列方向，不展開完整制度。

選貸款前，先確認自己是哪種創業身分

不同階段，適合的方案也不同。先對號入座，再往對應方向查詢：

微型創業貸款常見問題 FAQ