第一次辦個人信貸要注意什麼？額度、利率、月付這樣看才不吃虧
個人信貸申請條件評估
第一次辦信貸不知道自己的條件好不好？回答幾個問題，先看看銀行審核時會注意哪些地方。
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第 1 步，共 7 步
本工具僅依你填寫的資料整理申貸時常見的評估條件，結果僅供參考，不代表任何金融機構的核貸承諾。實際額度、利率、費用與是否核准，仍依各金融機構的授信審核結果為準。
銀行評估個人信貸，最主要會看哪幾個條件？
如果剛才的評估結果顯示有幾項條件需要注意，不代表一定申請不過。銀行在審核個人信貸時，不會只看薪水高不高，而是綜合評估你的收入、工作穩定度、信用紀錄、現有負債，以及能不能提出足夠的財力資料。第一次辦信貸，可以先把審核條件拆成 5 個方向看。
收入
你有沒有穩定的還款來源
固定薪資、薪轉紀錄或持續性的收入，能讓銀行更容易判斷還款能力。收入浮動也不代表不能申請，重點是能不能提出資料證明來源與持續性。
工作
目前收入能不能持續
銀行除了看賺多少，也看主要收入來源持續多久。剛畢業、剛換工作或年資較短，可參考的資料較少；紀錄累積越完整，審核資訊越充足。
信用
過去有沒有正常履約
信用卡、貸款與其他金融往來都是參考。沒有貸款紀錄不等於信用不好，只是可參考資料較少；有遲繳、循環信用則需另外留意。
負債
現在還背著多少債務
即使收入固定，若已有信貸、信用卡循環或其他無擔保債務，可再承擔的新貸款空間也會受影響。要一起看「現在已經有多少債務」。
財力證明
收入與資產能不能被證明
常見可證明收入或財力的資料包括薪轉存摺、扣繳憑單、所得資料、薪資單及勞健保投保資料等。不同金融機構實際接受的文件仍以各自規定為準。
薪水高不代表一定拿得到高額度。第一次辦信貸時，要把收入、工作、信用與負債放在一起看。
個人信貸可以借多少？月薪 22 倍不是你的核貸額度
第一次辦信貸，很容易看到「信貸最高可以貸月薪 22 倍」的說法，但 22 倍不是銀行保證會借你的額度。DBR 22 倍指的是：個人在全體金融機構的信用卡、現金卡及信用貸款等無擔保債務總餘額，除以平均月收入，不宜超過 22 倍。
月薪 × 22，可以先算出什麼？
月薪 30,000
66 萬
月薪 40,000
88 萬
月薪 50,000
110 萬
以上僅用來說明 DBR 22 倍概念，不代表實際核貸額度。若原本已有其他信用貸款、現金卡或相關無擔保債務，也要一起計入。
常見的錯誤觀念
「月薪 5 萬，所以銀行一定可以借我 110 萬。」
比較正確的理解
「110 萬是 DBR 概念下的計算結果之一，實際額度仍要看既有無擔保債務與銀行審核。」
最高能借多少，不等於你應該借多少。
廣告寫信貸利率 0.01% 起，我最後真的拿得到嗎？
廣告上的「X% 起」，代表方案中的最低條件，不代表每一位申請人最後都會拿到相同利率。實際核貸時，金融機構仍會依個人條件決定最後適用的利率。看到低利率廣告，不要只問「最低多少？」。
① 最低利率
廣告看到的數字
用來呈現方案最低條件，不代表你的實際核貸結果。
② 實際核貸利率
你最後拿到的條件
銀行依個人條件審核後給你的貸款利率，這才是還款時更需要確認的數字。
③ APR
把利率與相關費用一起放進來看
總費用年百分率會把貸款利率及相關費用納入計算；金管會也提醒，總費用年百分率不等同貸款利率。
申請前確認清單
- 低利率適用幾期？
- 後續利率是多少？
- 有沒有開辦費或其他費用？
- APR 是多少？
- 最後總共要還多少？
第一次借信貸，每月繳多少才不會壓力太大？
銀行願意借多少，是銀行評估的額度；你自己負擔得起多少，則是另一個問題。第一次辦信貸，不建議先從「最高能借多少」決定借款金額，而是照下面的順序判斷。
先確認每個月收入
扣掉固定生活支出
扣掉原本已有的貸款與分期
留下緊急預備空間
再決定自己可以接受多少信貸月付
例如銀行最後核准 60 萬元，不代表一定要全部借出來。如果實際只需要 30 萬元，就應該從實際資金需求和還款能力決定借款金額。
貸款年限也會影響你的選擇
年限拉長
- 每月月付降低
- 還款時間變長
- 累積的利息成本通常也會增加
年限縮短
- 每月月付提高
- 還款時間縮短
- 總利息成本通常較低
不要只選「每個月繳最少」的方案，也要看自己最後總共會付多少。
元
%
每月月付—
總還款—
總利息—
元
%
可承擔借款金額（約）—
依此月付的總還款—
此為概略試算，採本息平均攤還估算，未計入開辦費及其他費用，試算結果不等於實際貸款條件；實際每月應繳金額、利率與總費用年百分率仍以各金融機構核貸結果為準。
STEP 1
先算自己的每月可用收入
STEP 2
保留生活費與緊急預備空間
STEP 3
剩下的金額才拿來評估月付
銀行核得下來，不代表你的生活也繳得下來。
兩個信貸方案擺在一起，新手到底要比什麼？
第一次比較信貸，很容易只看「哪一家利率最低」。但若兩個方案的金額、年限、費用都不同，只比一個利率很容易判斷錯。至少要把實際利率、APR、相關費用、貸款年限、每月月付、總還款六項放在一起看。下面填入兩個方案的條件，月付與總還款會自動幫你算。
比較項目
方案 A
方案 B
借款金額
方案 A
方案 B
實際利率（%）
方案 A
方案 B
貸款年限
方案 A
方案 B
開辦費／其他費用
方案 A
方案 B
APR（由銀行提供）
方案 A
方案 B
每月月付
方案 A—
方案 B—
總還款（含開辦費）
方案 A—
方案 B—
利率最低的不一定就是最省的方案。條件不同時，要回到 APR、月付與總還款一起比較。月付與總還款為概略試算（本息平均攤還，總還款含開辦費），不等於實際貸款條件。
第一次辦信貸，從準備資料到撥款會經過哪些步驟？
第一次申請個人信貸，可以先把流程看成 5 個階段。其中「確認核准條件」是最關鍵的一步。
01
整理自己的申貸條件
先確認收入、工作、信用與目前負債，也先算好自己需要多少資金、可以接受多少月付。
02
準備申請資料
常見資料包括身分證明，以及薪轉存摺、扣繳憑單、薪資單或勞健保投保資料等所得／財力證明；實際文件依各金融機構要求而定。
03
提出申請並等待審核
金融機構會依申請資料及信用、收入、負債等資訊進行授信評估。
04
確認核准條件（先確認，再簽約）
先不要只看「銀行願意借我多少」，要重新確認核准額度、實際利率、APR、相關費用、每月月付、貸款年限與總還款。
05
確認條件後再簽約／撥款
核准代表金融機構提出貸款條件，不代表一定得接受。如果實際條件超出負擔範圍，就應該重新評估。
核准 ≠ 一定要借
信貸沒過或條件不好，要馬上換下一家申請嗎？
收到的信貸條件不理想，第一個動作不應該是立刻再送下一家。先找出問題出在哪裡，比一直重複申請更重要。
信貸沒過／條件不好
知道原因嗎？
不知道先查收入、信用、負債（可查閱個人信用報告）
知道進下一題
條件可以改善嗎？
可以先改善條件（補財力證明、整理負債），再評估申請
不容易短期改善重新評估資金需求與其他方案
比較成本、月付與風險後，再決定
如果銀行信貸目前不適合，再去理解其他資金管道時，也要重新比較：實際拿到多少錢、利息如何計算、是否有其他費用、每期要付多少、最後總共要還多少，以及合約與業者資訊是否清楚。
第一次辦個人信貸常見問題
是否能申請不能只看學生身份，還要看收入、財力證明、信用與金融機構的申貸條件。即使符合基本申請資格，也應先確認自己是否有穩定的還款來源。
工作時間短不代表一定不能申請，但銀行能參考的工作與薪轉紀錄較少。實際仍須依各金融機構產品條件及個人收入、信用等資料審核。
沒有薪轉不代表一定不能辦。部分金融機構也會接受扣繳憑單、所得資料、薪資單、勞健保資料等作為所得或財力證明。
沒有信用紀錄不等於信用不良，只是金融機構可以參考的信用往來資料較少，最後仍會搭配收入、工作與負債等條件評估。
可以提出申請，但現有分期與其他債務會影響整體還款能力判斷。申請前應先整理目前每月固定還款，再確認新增信貸後是否負擔得起。
不要把大量送件當成提高核貸機會的方法。第一次申請時，先確認自己的收入、信用與負債條件，再選擇適合的方案評估，會比沒有方向地重複申請更合理。
先了解拒絕原因。如果問題來自工作年資、收入證明、信用或既有負債，沒有先處理原因就重新申請，條件不會因此自動改善。
收到核准條件後，仍應先確認額度、利率、APR、費用、年限與月付是否符合需求，再決定是否接受方案。
是否可以提前清償，以及是否有提前清償相關費用或限制，要依實際貸款契約確認，因此簽約前就應把這項條件問清楚。
第一次辦信貸，申請前先確認 4 件事
- ①我需要借多少？
- ②我實際會拿到什麼條件？
- ③每月月付負擔得起嗎？
- ④全部還完總共要付多少？