新青安是財政部的「青年安心成家購屋優惠貸款」，由 8 家公股銀行承辦，用郵局定儲利率當基準、政府跟銀行再補貼利息的首購房貸。2026 年 8 月 1 日起已經換成第三版「青安 3.0」，最高可借 1,500 萬、40 年、前 3 年利率 1.775%。
| 你想知道的 | 青安 3.0 的答案（2026 年 8 月起） |
|---|---|
| 誰可以辦 | 成年、未滿 50 歲、本人配偶未成年子女名下都沒房、個人年所得 200 萬以下 |
| 最高借多少 | 1,000 萬；結婚 2 年內 1,200 萬；有未成年子女 1,500 萬 |
| 成數 | 最高 8 成 |
| 年限 | 最長 40 年，含寬限期最長 5 年 |
| 利率 | 前 3 年 1.775%，之後逐年遞增到 2.275% |
| 房價上限 | 台北 3,500 萬、新北新竹 2,500 萬、其他 2,000 萬 |
| 辦到什麼時候 | 2029 年 7 月 31 日 |
| 去哪辦 | 台銀、土銀、合庫、一銀、華南、彰銀、兆豐、台企銀 |
「新青安」2026 年 8 月 1 日起已經進入第三代，官方叫「青安 3.0」。三代都是同一個政策，只是規則一直在改。
| 項目 | 青安 1.0 | 新青安（2.0） | 青安 3.0 |
|---|---|---|---|
| 期間 | 2010 年 12 月到 2023 年 7 月 | 2023 年 8 月到 2026 年 7 月 | 2026 年 8 月到 2029 年 7 月 |
| 最高額度 | 800 萬 | 1,000 萬 | 1,000 到 1,500 萬（依家庭狀況分級） |
| 年限 | 30 年 | 40 年 | 40 年 |
| 寬限期 | 3 年 | 5 年 | 5 年 |
| 年齡限制 | 無 | 無 | 未滿 50 歲 |
| 所得限制 | 無 | 無 | 個人年所得 200 萬以下 |
| 房價限制 | 無 | 無 | 依縣市 2,000 到 3,500 萬 |
| 補貼方式 | 政府＋銀行合計 1.5 到 2 碼 | 合計 2 碼，到 2026 年 7 月 | 前 3 年 2 碼，之後 3 年遞減 |
| 利率型態 | 一段式、二段式 | 一段式、二段式、混合式 | 只剩一段式 |
| 限貸次數 | 無 | 2024 年 6 月起限一次 | 限一次 |
三代的共同骨架沒變：公股銀行承辦、基準利率是中華郵政 2 年期定儲機動利率、政府補貼利息、只能自住。改的是額度、年限、補貼多寡跟資格門檻。
2023 年 7 月 27 日財政部宣布把原本的青安貸款「精進」：額度從 800 萬拉到 1,000 萬、年限從 30 年拉到 40 年、寬限期從 3 年拉到 5 年，政府再多補貼利息。因為變動太大，媒體跟房仲統一叫它「新青安」，官方全名是「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」。財政部當時的新聞稿 寫得很清楚，這個精進方案的補貼只到 2026 年 7 月 31 日。
三年下來，新青安一共撥貸將近 1.4 兆元、超過 17 萬戶，平均每戶借 782 萬，中央社整理財政部的數字 可以看到，這是台灣史上規模最大的一波政策性房貸。
2026 年 7 月 16 日，財政部公布青安 3.0 方案內容，行政院同日院會通過，8 月 1 日接續上路，辦理到 2029 年 7 月 31 日，撥款最晚不能超過 2029 年 10 月 31 日。細節都在 財政部國庫署的青安 3.0 貸款原則。
所以現在的狀況是：2.0 已經關門，3.0 剛開門一個多月。你 8 月以後去銀行問，行員講的都是 3.0 的規則。
論壇上最常混在一起的是這四個：
| 名稱 | 主管機關 | 是什麼 | 跟新青安的關係 |
|---|---|---|---|
| 青年安心成家購屋優惠貸款 | 財政部 | 就是青安，新青安是它的 2.0，現在是 3.0 | 同一個 |
| 內政部青年安心成家方案 | 內政部 | 2010 年前後的租金補貼跟購屋利息補貼，早就停辦 | 不同，名字撞到 |
| 內政部自購住宅貸款利息補貼 | 內政部 | 每年開放申請的利息補貼，對象是中低所得家庭 | 不同，但可以跟青安疊加 |
| 農安貸款（農業安心成家） | 農業部 | 給農民的購屋優惠貸款 | 不同，但跟青安互相排斥，領過一個就不能領另一個 |
看到「青年安心成家」五個字先確認是財政部的還是內政部的。財政部的才是有 1.775% 利率的房貸方案，內政部那個是另一套補貼。搞不清楚自己該看哪一個，貸款網・其他貸款方案 有把政策性房貸跟補貼分開整理。
改了五件事：加了年齡上限 50 歲、加了個人年所得 200 萬上限、加了購屋總價上限、額度依家庭狀況拉高到 1,500 萬、補貼從「固定到期日」改成「撥貸後 3 年全額再遞減 3 年」。
一句話總結：門變窄了，但進門的人拿得更多、拿得更久。
| 新門檻 | 3.0 規定 | 2.0 有沒有這條 |
|---|---|---|
| 年齡 | 申貸時成年且未滿 50 歲 | 沒有 |
| 所得 | 本人年所得不超過 200 萬（個人，不是家庭合計） | 沒有 |
| 房價 | 台北 3,500 萬、新北跟新竹縣市 2,500 萬、其他縣市 2,000 萬 | 沒有 |
這三條是針對 2.0 被罵最兇的地方來的：太多高所得、高總價的買家用政府補貼的錢買房，跟「協助青年成家」的目的不符。3.0 直接把這群人擋在外面。
2.0 是一律 1,000 萬。3.0 改成看家庭狀況：
這是台灣政策性房貸第一次把「結婚」跟「生小孩」直接換算成額度。有小孩的家庭多了 500 萬的空間，在雙北買三房的差距就是這 500 萬。
2.0 的補貼是綁一個固定日期：不管你哪一年借，補貼都在 2026 年 7 月 31 日結束。這造成 2023 年借的人享了 3 年補貼，2026 年 6 月借的人只享 1 個月。
3.0 改成從你的撥貸日起算，人人平等：
| 撥貸後第幾年 | 政府補貼 | 銀行減收 | 合計 | 實際利率 |
|---|---|---|---|---|
| 第 1 到 3 年 | 0.375% | 0.125% | 0.5%（2 碼） | 1.775% |
| 第 4 年 | 0.25% | 0.125% | 0.375% | 1.9% |
| 第 5 年 | 0.125% | 0.125% | 0.25% | 2.025% |
| 第 6 年 | 0 | 0.125% | 0.125% | 2.15% |
| 第 7 年起 | 0 | 0 | 0 | 2.275% |
這個「3+3」的結構寫在 國庫署青安 3.0 問答集 第十六問。實際利率是用目前 2.275% 的原始利率算的，郵儲利率如果變動，整排數字會跟著動。
2.0 有一段式、二段式、混合式三種選法，二段式前兩年比較便宜、之後比較貴。3.0 全部收掉，只剩一段式。理由很簡單：補貼已經改成前 3 年最多、之後遞減，本身就是二段式的效果，不需要再疊一層。
如果你是已經在還 2.0 的人，8 月之後利率會怎麼變，後面有一段專門講。如果你想先比較 3.0 跟一般銀行房貸哪個划算，貸款網・其他貸款方案 有房貸方案的整理可以先看。
六個條件全部符合才能辦：成年未滿 50 歲、本人配偶未成年子女都沒房、個人年所得 200 萬以下、房價在縣市上限內、沒有在 2023 年 8 月後領過青安或農安、願意簽自住切結。
「申貸時成年且未滿 50 歲」。剛好 50 歲不行，49 歲 11 個月可以。官方沒有明確寫是以申請日還是對保日認定，實務上建議以「送件日」抓，不要卡在邊緣。
還有一條容易被忽略：「申貸年齡加核貸年限不得超過 80」。45 歲的人最多只能貸 35 年，不是 40 年。
看的是「本人、配偶、未成年子女」三個人的名下，只要有一個人有房就不行。
| 情況 | 能不能辦 |
|---|---|
| 單身、名下無房 | 可以 |
| 已婚，配偶名下有房 | 不行 |
| 離婚，前配偶有房 | 可以，前配偶不算 |
| 本人以前有房、已經賣掉 | 可以，沒有首購限制 |
| 繼承持分，持分面積合計未滿 40 平方公尺 | 可以，這是官方例外 |
| 未成年子女名下有房（例如長輩贈與） | 不行 |
| 外籍配偶 | 可以 |
「換屋族可以辦」這點很多人不知道。青安沒有「首購」限制，只看申請當下名下有沒有房。你之前有房、賣掉了、現在名下是空的，就符合。但如果你 2023 年 8 月後領過青安，就是被「限貸一次」擋住，跟有沒有房無關。
看「本人」的年所得，不是夫妻合計。年薪 190 萬的人、配偶年薪 300 萬，本人還是符合。這是 3.0 設計上的一個空間：所得高的一方不當借款人，由所得低的一方申請，只要名下無房、年齡符合。
但要注意，所得低的人去當借款人，銀行審核還款能力時看的也是這個人的收入，額度可能核不到上限。這時候配偶可以當保證人或連帶借款人，但這要看各家銀行怎麼認定。
| 地區 | 購屋總價上限 |
|---|---|
| 台北市 | 3,500 萬 |
| 新北市、新竹縣、新竹市 | 2,500 萬 |
| 其他縣市 | 2,000 萬 |
超過上限一塊錢就不能用青安，要走一般房貸。這條對台北跟新竹的影響最大，因為這兩個地方 3,500 萬跟 2,500 萬買不到太大的房子。
2023 年 8 月 1 日以後核貸過青安（含 2.0）或農安貸款的人，不能再辦 3.0。這條是 2024 年 6 月 27 日行政院修正 時加進去的，3.0 沿用。2023 年 8 月以前領過 1.0 的人不受這條限制，只要現在名下無房就可以辦。
要簽切結書承諾自住，不能出租、不能借人頭。違反的話補貼停止、已領補貼追回。這一段後面會專門講查核怎麼抓。
額度上限 1,000 萬到 1,500 萬，但實際能借多少是「上限、成數 8 成、你的還款能力」三個數字取最小值。年限最長 40 年，寬限期最長 5 年。
很多人以為「青安最高 1,000 萬」就是自己能借 1,000 萬，結果核下來只有 700 萬。三個數字要一起看。
| 限制 | 怎麼算 | 例子（買 1,500 萬、有小孩、月薪 6 萬） |
|---|---|---|
| 額度上限 | 依家庭狀況 1,000／1,200／1,500 萬 | 1,500 萬 |
| 成數上限 | 鑑價的 8 成 | 1,200 萬（假設鑑價等於成交價） |
| 還款能力 | 銀行通常抓月付不超過月收入的 6 到 7 成 | 月薪 6 萬，月付上限約 4 萬，40 年約可貸 1,250 萬 |
| 實際核貸 | 取最小 | 1,200 萬 |
成數還有一個變數：銀行的鑑價不一定等於你的成交價。鑑價 1,400 萬，8 成就是 1,120 萬。銀行也會依擔保品狀況調整，這在 國庫署問答集 第十一問講得很清楚：成數依擔保品審評。
40 年的好處是月付低，代價是總利息高。同樣借 1,000 萬、利率用第 7 年後的 2.275% 算：
| 年限 | 每月本息 | 40 年總利息 |
|---|---|---|
| 30 年 | 約 38,300 元 | 約 379 萬 |
| 40 年 | 約 31,700 元 | 約 524 萬 |
多 10 年，月付少 6,600 元，總利息多 145 萬。這不是說 40 年不好，而是你要知道自己在買什麼：用未來的利息換現在的現金流。
還有前面提的「年齡加年限不超過 80」：40 歲以上的人，40 年就不是選項。
寬限期內只繳利息、不還本金。借 1,000 萬、前 3 年利率 1.775%，寬限期內每月只繳約 14,800 元。寬限期一結束，剩下 35 年要把 1,000 萬本金攤完，月付跳到 34,000 元以上。
要不要用寬限期，是新青安最常被問的問題，下面用試算專門講。
不行。問答集第二十問明講：沒有房屋所有權的人，銀行無法受理。你要先簽約買房、取得產權（或建物登記在申請日前 6 個月內、核准後 6 個月內完成），才能送件。預售屋要等交屋、產權過戶後才能辦。
目前前 3 年 1.775%，是「郵局 2 年期定儲利率 1.72% 加 0.555% 等於 2.275%，再減政府補貼 0.375% 跟銀行減收 0.125%」算出來的。郵儲利率變，整排就變；撥貸滿 3 年，補貼開始遞減。
青安的基準不是各銀行自己的定儲利率，而是中華郵政 2 年期定期儲金（500 萬以下）機動利率。2024 年 3 月央行升息後，這個數字從 3 月 27 日起是 1.72%，到 2026 年 9 月沒再變過。
央行升息，郵儲利率通常跟著調，你的青安利率就跟著升。降息反過來。這一層你控制不了。
三代青安都是加 0.555%，這是政策定死的，不會因為你的信用分數、職業、跟銀行的往來關係而改變。所以青安的「原始利率」現在就是 1.72% 加 0.555% 等於 2.275%，任何人去任何一家公股銀行都一樣。
這跟一般房貸最大的不同：一般房貸的加碼是銀行看你的條件決定的，優質客戶跟一般客戶可以差 0.5% 以上。
補貼是從原始利率往下減。3.0 的補貼是「撥貸日起 3 年全額，之後 3 年遞減」：
| 期間 | 原始利率 | 減多少 | 你付的利率 |
|---|---|---|---|
| 撥貸後 1 到 3 年 | 2.275% | 0.5% | 1.775% |
| 第 4 年 | 2.275% | 0.375% | 1.9% |
| 第 5 年 | 2.275% | 0.25% | 2.025% |
| 第 6 年 | 2.275% | 0.125% | 2.15% |
| 第 7 年起 | 2.275% | 0 | 2.275% |
補貼的錢由內政部出，銀行減收的部分由 8 家公股銀行自己吸收。這也是為什麼只有公股銀行辦，民營銀行沒有。
| 時間 | 事件 | 原始利率 | 補貼後 |
|---|---|---|---|
| 2023 年 8 月 | 新青安上路 | 2.15% | 1.775% |
| 2024 年 3 月 | 央行升息半碼，政府同額加補半碼 | 2.275% | 1.775% |
| 2026 年 8 月 | 3.0 上路，補貼改 3+3 遞減 | 2.275% | 前 3 年 1.775% |
2024 年那次升息，政府為了讓新青安借款人的實際利率維持 1.775%，多補了半碼。這是 2.0 的補貼從 1.5 碼變 2 碼的原因。
一般銀行房貸 2026 年的利率多在 2.3% 到 2.8% 之間，首購優惠也很少低於 2.2%。青安前 3 年 1.775%，差距約 0.5% 到 1%。借 1,000 萬，一年利息差 5 到 10 萬。
但第 7 年起回到 2.275%，跟一般房貸的差距就縮小了。所以青安的利率優勢集中在前 5 年，這是規劃還款時要放進去的變數。想看目前各家銀行的房貸利率跟青安怎麼比，貸款網・其他貸款方案 有整理。
借 1,000 萬、40 年、不用寬限期，前 3 年每月約 29,100 元；用滿 5 年寬限期，前 3 年每月只繳利息約 14,800 元，但第 6 年起每月跳到約 34,000 元。財政部的統計是超過一半的人選擇不用寬限期。
寬限期是新青安最誘人也最危險的設計。用數字講。
| 期間 | 利率 | 每月本息（1,000 萬、40 年） |
|---|---|---|
| 第 1 到 3 年 | 1.775% | 約 29,100 元 |
| 第 4 年 | 1.9% | 約 29,700 元 |
| 第 5 年 | 2.025% | 約 30,400 元 |
| 第 6 年 | 2.15% | 約 31,100 元 |
| 第 7 年起 | 2.275% | 約 31,700 元 |
從頭到尾月付在 3 萬上下，變化平緩，40 年總利息約 524 萬。
| 期間 | 利率 | 每月繳多少 |
|---|---|---|
| 第 1 到 3 年 | 1.775% | 只繳利息約 14,800 元 |
| 第 4 年 | 1.9% | 只繳利息約 15,800 元 |
| 第 5 年 | 2.025% | 只繳利息約 16,900 元 |
| 第 6 年 | 2.15% | 開始還本，約 33,900 元 |
| 第 7 年起 | 2.275% | 約 34,600 元 |
第 5 年到第 6 年，月付從 16,900 跳到 33,900，翻一倍。40 年總利息約 565 萬，比不用寬限期多 41 萬。
這就是媒體講的「還款懸崖」。2023 年 8 月第一批新青安借款人，如果用滿 5 年寬限期，2028 年 8 月就會撞到這道牆。工商時報 2026 年 5 月的試算 用平均貸款金額 777 萬算，30 年期的人月付會從 1.6 萬跳到 3.5 萬。
| 額度 | 不用寬限期，前 3 年月付 | 寬限期內月繳利息 | 寬限期滿後月付 |
|---|---|---|---|
| 800 萬 | 約 23,300 元 | 約 11,800 元 | 約 27,600 元 |
| 1,000 萬 | 約 29,100 元 | 約 14,800 元 | 約 34,600 元 |
| 1,200 萬 | 約 34,900 元 | 約 17,800 元 | 約 41,500 元 |
| 1,500 萬 | 約 43,700 元 | 約 22,200 元 | 約 51,800 元 |
以上都是 40 年期、用 3.0 的利率結構算的概略值，實際以銀行核定為準。
財政部 2024 年 10 月公布的數字很有參考價值：51% 的新青安借款人沒有申請寬限期，25% 用滿 5 年，14% 用 3 年。超過一半的人選擇從第一個月就還本金，這不是保守，是看清楚了懸崖在哪。
還有一個折衷：申請 5 年寬限期，但每個月自己多還本金，或把差額存起來。寬限期是「可以不還本金」，不是「不能還本金」。手頭寬裕就多還，緊就少還，彈性留著。
新青安是財政部的貸款方案，內政部自購住宅貸款利息補貼是另一個獨立的補貼，兩個可以疊加。新青安跟一般房貸不能同時用在同一間房，但青安不夠的部分可以用一般房貸補。
| 項目 | 新青安（財政部） | 內政部自購住宅貸款利息補貼 | 一般銀行房貸 |
|---|---|---|---|
| 本質 | 政策性房貸 | 對既有房貸的利息補貼 | 商業房貸 |
| 誰辦 | 8 家公股銀行 | 向地方政府申請，補貼給銀行 | 所有銀行 |
| 額度 | 1,000 到 1,500 萬 | 補貼額度依身分 | 依銀行 |
| 利率 | 1.775% 起 | 補貼 0.5% 到 1% 不等 | 依個人條件 |
| 資格 | 六道關卡 | 有所得、資產限制，每年名額有限 | 依銀行 |
| 能否疊加 | 可疊內政部補貼 | 可疊青安 | 可跟青安並存於不同房貸 |
國庫署問答集 第十八問明確寫可以搭配內政部自購住宅貸款利息補貼。符合內政部資格的人（通常是所得跟財產在一定標準以下），可以在青安利率上再減一層。
這裡要特別澄清一件事，因為很多人把土地銀行 2026 年 8 月的公告看成「新青安補貼結束」。
土銀 8 月 5 日的公告 講的是「內政部辦理之政策性貸款加碼補貼」在 2026 年 7 月 31 日截止，8 月 1 日起加碼部分回復由借款人負擔。這是內政部針對自購、修繕住宅貸款利息補貼的「加碼」部分，跟新青安是兩件事。新青安的補貼是財政部主導、內政部出錢，8 月起用 3.0 的規則延續。
買 1,800 萬的房子、青安上限 1,000 萬、鑑價 8 成是 1,440 萬，中間差的 440 萬有幾種補法：
官方沒有明文禁止，但問答集第二十一問要求借款人配合「資金來源」查核，銀行審核也走 5P 原則。實務上銀行在核房貸時會查你近期的聯徵，信貸額度會算進負債比，可能直接壓低你的房貸額度或成數。
更現實的問題是還款能力：房貸月付 3 萬加信貸月付 1 萬，收入撐不撐得住。信貸的利率也比房貸高一大截。真的要走這條路，先搞清楚各家信貸的利率跟綁約條件，貸款網・信用貸款懶人包 有整理，算清楚再決定。
2024 年 9 月央行第七波信用管制後，名下有房的人第一戶購屋貸款沒有寬限期、第二戶成數降到 5 成。青安借款人名下本來就不能有房，所以不受影響；財政部 2024 年 10 月也確認 申辦青安（非高價住宅）不受第一戶、第二戶限制。
2025 年 9 月金管會進一步把 依青安原則核貸的案件排除在銀行法 72 條之 2 的不動產放款比率之外，3.0 沿用。白話講：公股銀行的房貸水位再滿，青安的額度不會被卡。這解決了 2024 年下半年「銀行說沒額度、青安要排隊」的問題。
會變，但不是 8 月 1 日一刀砍掉。2.0 的借款人從自己的撥貸日滿 3 年起，補貼逐年遞減：第 4 年 1.9%、第 5 年 2.025%、第 6 年 2.15%、第 7 年回到 2.275%。不能轉成 3.0，因為限貸一次。
原本 2.0 的補貼寫的是「到 2026 年 7 月 31 日止」。照字面，8 月 1 日起所有 2.0 借款人的利率都該從 1.775% 跳回 2.275%。但財政部在推出 3.0 的同時，把既有 2.0 戶也納入「撥貸滿 3 年起遞減」的機制：
| 你的撥貸日 | 2026 年 8 月起的利率 |
|---|---|
| 2023 年 8 月（已滿 3 年） | 進入第 4 年，1.9% |
| 2024 年 8 月 | 還在前 3 年，維持 1.775% 到 2027 年 8 月 |
| 2025 年 8 月 | 維持 1.775% 到 2028 年 8 月 |
| 2026 年 6 月 | 維持 1.775% 到 2029 年 6 月 |
國庫署問答集 第十六問寫的是「112 年 8 月 1 日起撥貸案件：自撥貸日起 3 年內補貼 0.375%，期滿後第 1 年 0.25%、第 2 年 0.125%、第 3 年僅減少調升 0.125%、第 4 年起回復原利率」。財政部的新聞稿也舉了「補貼後利率將自 1.775% 調整為 1.9%」的例子。
所以 2026 年 6 月才撥貸的 2.0 戶，反而是最賺的一群：他們用 2.0 的資格（沒有年齡、所得、房價限制）拿到 3.0 的補貼期間。
這群人的處理不一樣。土銀 7 月 31 日的公告 寫得很清楚：1.0 案件原本補貼 2 碼已經滿 3 年，2026 年 8 月 1 日起補貼調為 1.5 碼，之後每年遞減半碼，到 2029 年 8 月 1 日歸零。
不行，兩個原因：
同樣道理，轉貸進來沒有補貼，只有 2.275% 的原始利率。如果你現在的房貸是 2.6% 以上，轉進青安拿 2.275% 可能還是划算，但要算轉貸的代書費、設定費、原銀行的違約金。差距不到 0.3% 的話，通常不值得。
因為你簽了自住切結。財政部從 2024 年起定期查核，查到出租或人頭戶，補貼立刻停止、已領的補貼全部追回。到 2025 年 7 月底已經追回 5,421 件、超過 1 億元。
新青安的補貼是納稅錢，用在不自住的房子上就是違規。這段講查核怎麼運作、什麼會被抓、抓到會怎樣。
| 情況 | 算不算違規 |
|---|---|
| 整戶出租 | 違規 |
| 自己住一間、分租其他房間 | 違規 |
| 頂樓加蓋出租 | 違規 |
| 屋頂出租做太陽光電 | 不違規，官方明列例外 |
| 借親友名義申請（人頭戶） | 違規，而且更嚴重 |
| 買了之後長期空置、自己住別的地方 | 有被認定非自住的風險 |
| 父母出資、子女當借款人自住 | 不違規，只要借款人真的住 |
出租的定義在 國庫署問答集 第二十二問跟第三十一問。核心就一句：借款人本人要住在裡面。
財政部的查核是「事後抽查加通報」。方法包括：
2024 年第一波查核（2023 年 8 月到 2024 年 3 月核貸的案件），國庫署公布查到 1,502 件不符自住，其中出租 1,332 件、人頭 170 件。第二波（2024 年 4 到 6 月核貸）掉到 73 件，因為 2024 年 6 月修法後大家知道會查了。
追回的補貼金額，以借 1,000 萬、享 0.5% 補貼 2 年來算，大約 10 萬元。人頭戶被要求提前清償的話，就是整筆 1,000 萬要一次拿出來。
行政院 2024 年 6 月 27 日的修正 做了三件事：限貸一次、新貸戶簽自住切結、強化貸後查核。這是新青安上路不到一年就修法，原因就是查核發現太多出租跟人頭。
3.0 把這三條全部沿用，而且多了所得跟房價上限，投資客的空間更小。
先跟銀行講。合法的做法是主動放棄補貼，用 2.275% 的原始利率繼續還，或者轉成一般房貸。不講、被抓到，除了追回還有信用上的紀錄。
新青安的規則越來越嚴，是往「真的給自住首購族」的方向走。如果你的需求本來就不是自住，例如買來置產、給父母住、給小孩以後住，一開始就該走一般房貸，貸款網・其他貸款方案 有整理各種房貸的適用情況，別為了 0.5% 的補貼冒追回跟刑責的風險。
流程跟一般房貸一樣：簽約買房、挑一家公股銀行送件、鑑價審核、對保、設定抵押、撥款。差別只在多一份自住切結書跟資格審查，通常 2 到 4 週。
| 步驟 | 內容 | 時間 |
|---|---|---|
| 簽約 | 跟賣方簽買賣契約，或預售屋交屋取得產權 | — |
| 送件 | 挑一家公股銀行，填申請書、自住切結書 | 1 天 |
| 鑑價審核 | 銀行鑑價、查聯徵、審資格跟還款能力 | 1 到 2 週 |
| 核准對保 | 銀行通知核貸額度跟條件，本人親自對保簽約 | 1 天 |
| 抵押設定 | 地政事務所辦抵押權設定，代書處理 | 3 到 5 天 |
| 撥款 | 撥到賣方或代書履保帳戶 | 設定完成後 |
3.0 多了所得跟房價審查，所以所得證明會看得更仔細。送件前自己先對三個數字：年所得有沒有超過 200 萬、成交總價有沒有超過縣市上限、名下三個人有沒有房。這三個數字任何一個不對，銀行連鑑價都不會做，白跑一趟。有小孩或剛結婚的人，記得把戶籍謄本一起帶，額度才能拉到 1,200 萬或 1,500 萬。
利率跟補貼 8 家完全一樣，差別在：
| 考量 | 說明 |
|---|---|
| 鑑價 | 每家的鑑價可能差幾十萬，直接影響成數 |
| 審核速度 | 分行案件量多的會慢 |
| 附加條件 | 有的要求開戶、辦信用卡、綁薪轉 |
| 一般房貸的搭配 | 青安不夠的部分要用一般房貸補，看哪家一般房貸利率好 |
| 分行方便 | 對保、設定、之後的服務都要跑分行 |
土地銀行是歷年承作量最大的一家，2026 年 6 月單月撥貸 808 戶居冠，經濟日報的統計 可以看到各家的量。但量大不代表對你最好，建議同時問兩到三家，比鑑價跟附加條件。
各家的方案頁面：合作金庫、兆豐銀行、臺灣企銀 都有寫到 3.0 的內容。
| 原因 | 怎麼處理 |
|---|---|
| 配偶或子女名下有房 | 資格不符，走一般房貸 |
| 所得超過 200 萬 | 資格不符，或換所得低的一方申請 |
| 房價超過縣市上限 | 資格不符，走一般房貸 |
| 還款能力不足，額度核太低 | 加保證人、拉高自備款、換銀行 |
| 聯徵有遲繳紀錄 | 青安沒有信用門檻，但銀行會用一般授信標準看 |
| 之前領過青安 | 限貸一次，走一般房貸 |
青安本身沒有信用評分的門檻，但銀行還是會依照一般授信原則審核。信用有狀況的人可能被核低成數，不是直接拒絕。
會不會推高房價有爭議，央行總裁說過「不能說不是」。2028 年 8 月起第一批用滿 5 年寬限期的人開始還本，這是市場在盯的時間點。該不該用，看你是不是真的要自住、能不能撐過第 6 年的月付。
這段不是要嚇你，是把新青安的爭議跟風險放上桌，你才能做完整的判斷。
新青安 2023 年 8 月上路後，台灣房價跟成交量同步上漲。2024 年 6 月央行總裁楊金龍在立法院被問到新青安是不是推升房價的原因，他的回答 是「不能說是政府政策就不能說」。同年 9 月央行祭出第七波信用管制。
支持的一方認為新青安讓 17 萬戶年輕人買到房，逾放比只有 0.04%、遠低於一般房貸的 0.08%，是有效的政策。反對的一方認為它把需求集中釋放、拉高總價，而且補貼流向了本來就買得起的人。3.0 加所得跟房價上限，就是對後者的回應。
第一批新青安是 2023 年 8 月撥貸，用滿 5 年寬限期的人在 2028 年 8 月開始還本金。財政部的數字是 25% 的借款人用滿 5 年寬限期，以 17 萬戶算大約 4 萬多戶。這群人的月付會在 2028 年下半年翻倍。
市場擔心的是：如果這時候薪資沒有跟上、房價又下修，會不會出現一波賣壓或違約。2026 年 5 月的統計，新青安違約率約 0.03%，目前看不出問題，但真正的考驗在 2028 年。
2026 年 6 月，楊金龍表示房價降幅仍緩、短期不放寬管制，銀行的不動產貸款集中度從 37.6% 降到 35.2%。意思是：信用管制會繼續，青安是唯一不受管制影響的首購管道。
用三個問題判斷：
會。從 1.0 到 3.0，每次改都是因為前一版出了狀況。3.0 辦到 2029 年 7 月，中間如果房市或利率有大變動，不排除再修。所以這篇的數字，申請前一定要去 國庫署的青安專區 了解一下。
不管你最後用不用青安，買房前把「青安、一般房貸、自備款、信貸」四個數字排在一起看，才知道總成本。
新青安是財政部「青年安心成家購屋優惠貸款」2023 年 8 月起的精進版，由 8 家公股銀行承辦、政府補貼利息的自住房貸。2.0 版在 2026 年 7 月 31 日結束，8 月 1 日起由青安 3.0 接續，辦到 2029 年 7 月 31 日。現在去申請的人適用 3.0 規則。
六個條件同時符合：成年且未滿 50 歲、本人配偶未成年子女名下都無自有住宅、本人年所得 200 萬以下、購屋總價在縣市上限內（台北 3,500 萬、新北新竹 2,500 萬、其他 2,000 萬）、2023 年 8 月後沒領過青安或農安貸款、簽自住切結。
一般 1,000 萬，申請日前 2 年內結婚登記 1,200 萬，育有未成年子女 1,500 萬，兩者符合取高者不疊加。成數最高 8 成，年限最長 40 年，寬限期最長 5 年，申貸年齡加年限不能超過 80。實際核貸看額度上限、成數、還款能力三者取最小。
原始利率是郵局 2 年期定儲 1.72% 加 0.555% 等於 2.275%。3.0 補貼從撥貸日起算：前 3 年減 0.5% 為 1.775%，第 4 年 1.9%、第 5 年 2.025%、第 6 年 2.15%、第 7 年起 2.275%。郵儲利率變動整排會跟著變。
看第 6 年付不付得起。借 1,000 萬用滿 5 年寬限期，前 3 年每月只繳利息約 14,800 元，第 6 年起跳到約 34,000 元。財政部統計 51% 的借款人沒用寬限期。收入確定會成長、或前幾年有大筆固定支出的人適合用；收入不會明顯成長的人不建議。
不行。資格看的是本人、配偶、未成年子女三個人名下都不能有自有住宅，配偶有房就不符合。例外是持分面積合計未滿 40 平方公尺。離婚後前配偶的房子不算。
會，但從自己的撥貸日滿 3 年起才開始遞減：第 4 年 1.9%、第 5 年 2.025%、第 6 年 2.15%、第 7 年回 2.275%。2024 年 8 月以後撥貸的人，到 2027 年 8 月前都還是 1.775%。不能轉成 3.0，因為限貸一次，而且轉貸戶本來就沒有補貼。
要等交屋、取得建物產權後才能申請，不能先保留額度。建物登記要在申請日前 6 個月內或核准後 6 個月內完成。所以預售屋的做法是交屋時再向公股銀行申請青安，簽約時要先確認交屋時的資格（年齡、所得、名下無房）還符合。
補貼停止、已領補貼全額追回，人頭戶可能被要求提前清償整筆貸款並涉及刑責。整戶出租、分租、頂加出租都算違規，屋頂出租做太陽光電是唯一例外。財政部定期查核，到 2025 年 7 月底已追回 5,421 件、超過 1 億元。
青安的利率是政策定死的 2.275% 再減補貼，不看個人條件；一般房貸的加碼由銀行依你的信用決定。青安限自住、限一次、有資格門檻；一般房貸沒有。青安可以疊加內政部自購住宅貸款利息補貼，符合內政部所得資產標準的人可以再減一層。青安不夠的部分可以用同一家銀行的一般房貸補。
免責聲明：本文為購屋貸款資訊整理，依財政部、財政部國庫署、行政院、金管會及公股銀行 2026 年 9 月公開資料撰寫，試算數字為概略值，實際利率、額度與條件以各承辦銀行核定及財政部最新公告為準。貸款網 loans.tw 為第三方貸款資訊平台，不提供放款、不收取任何費用、不代辦政府貸款。購屋為重大財務決策，請評估自身還款能力，遇到要求先付費或保證過件的代辦，請撥打 165 反詐騙專線查證。