想出國念書，錢不夠，第一個想到的就是留學貸款。台灣的留學貸款就三種方式——教育部公辦、台北市青年留貸、銀行自辦。前兩個利率低、有利息補貼，但只給讀碩博的人；讀大學部或去陸港澳，只能走銀行自辦。
我們不從「什麼是留學貸款」講起，選哪條路 → 利息誰付 → 夠不夠用 → 能不能當財力證明 → 什麼時候辦 → 會不會被拒 → 畢業後怎麼還。
留學貸款有哪幾種？
教育部補助留學貸款、臺北市青年留學生就學貸款、銀行自辦留學貸款。
讀碩博、家庭年收入 200 萬以下，先看教育部；設籍台北市，一定要比台北市方案；條件都不合，才看銀行自辦。
| 方案 | 誰能辦 | 最高額度 | 利率參考 | 利息補貼 |
|---|---|---|---|---|
| 教育部留學貸款 | 碩、博士，家庭年收入 200 萬以下 | 碩士 120 萬、博士 240 萬 | 寬限期內 3.085%、寬限期後 2.835% | 寬限期內全額或半額 |
| 台北市青年留貸 | 設籍台北市滿 1 年、20～45 歲 | 碩士與專技證照 120 萬、博士 250 萬 | 前段 2.785%、後段 2.585% | 前十年全額或半額 |
| 台北富邦自辦 | 讀學士、碩士、博士，含陸港澳 | 學士 200 萬、碩士 100 萬、博士 150 萬 | 約 3.90%～4.90% | 無 |
| 臺灣銀行自辦 | 家人替留學生借 | 無擔保 120 萬、有擔保 240 萬 | 無擔保約 5.907%、有擔保約 3.426% | 無 |
利率數字來自工商時報 2025 年 12 月的留學貸款整理，各方案都是機動利率，實際以承貸銀行公告為準。
教育部補助留學生就學貸款：大多數人的第一選擇
- 承貸銀行 7 家：臺灣銀行、合作金庫、土地銀行、兆豐、玉山、中國信託、台北富邦
- 對象：出國讀教育部採認的國外碩、博士學位
- 門檻：家庭年收入 200 萬以下，或本人加兄弟姊妹有 2 人以上同時出國留學
- 期限：碩士最長 12 年（含寬限期 3 年）、博士最長 16 年（含寬限期 5 年）
規定細節以教育部留學貸款常見問答為準，這份是承辦人員整理的官方 Q&A，遇到特殊情況直接翻它最快。
臺北市青年留學生就學貸款：設籍台北的人一定要比
台北市這個方案很多人不知道，但它是目前唯一接受專業技術證照的公辦留貸。依臺北市青年留學生就學貸款補助辦法：
- 連續設籍台北市滿 1 年
- 20 歲以上、未滿 46 歲
- 本人或扶養人最近一年綜所稅率未達 30%
- 每年名額 1,200 名（碩博 1,000 名、證照 200 名）
銀行自辦留學貸款：公辦辦不了的補位方案
台北富邦自辦
依台北富邦自辦留學生就學貸款官網，重點有三個：
- 借款人是家人：父母或三等親內親屬出面借，配偶不行
- 學士、陸港澳都收：陸港澳額度較低，碩士最高 50 萬、學士 80 萬
- 辦了公辦還能再借：可以跟教育部留貸疊加，補差額
- 帳務管理費每筆 5,000 元
臺灣銀行自辦
不分學士碩博，由有收入、有還款來源的家人替留學生申請。沒有擔保最高 120 萬，拿房子擔保最高 240 萬、期限最長 5 年。利率落差很大，有擔保跟無擔保差了將近 2.5 個百分點。
教育部跟台北市可以一起辦嗎？
不行，二選一。教育部規定不能同時貸有地方政府的留學貸款，台北市也規定不能有未結清的政府就學貸款。能疊加的只有「公辦＋銀行自辦」。
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留學貸款家裡年收入多少，利息才會有人幫忙付？
教育部看「家庭年收入」，台北市看「綜所稅稅率」，兩個算法完全不一樣。教育部只補寬限期內的利息；台北市補前十年，差距很大。
教育部：看家庭年收入，只補寬限期
| 家庭年收入 | 寬限期內利息 |
|---|---|
| 114 萬以下 | 政府全額補貼 |
| 超過 114 萬～120 萬 | 政府補一半、自己付一半 |
| 超過 120 萬～200 萬 | 全部自付 |
| 兄弟姊妹 2 人以上出國 | 不看年收入門檻，但利息自付 |
「家庭年收入」怎麼算，很多人搞錯：
- 未婚：本人＋父母的所得合計
- 未婚、父母離婚：本人＋父或母其中一方
- 已婚：本人＋配偶
- 只算所得，不算財產：薪資、利息、股利算進去，名下房子、土地不算
所以家裡有房但收入不高的家庭，照樣拿得到全額補貼。
台北市：看稅率，最多補十年
| 本人或扶養人綜所稅率 | 前十年利息 |
|---|---|
| 未達申報標準，或稅率 5%、12% | 全額補助 |
| 稅率 20% | 半額補助 |
| 稅率 30% 以上 | 不能申請 |
青年局每年 7 月會重查稅率，哪一年家裡稅率跳到 30%，那年 7 月起的利息就不補了。
補三年跟補十年，到底差多少？
用碩士借 120 萬來算：
- 教育部：寬限期 3 年的利息有人幫忙付，第 4 年開始攤還本息，利息全部自己來。剩下 9 年用 2.835% 攤還，光利息就要付約 16 萬
- 台北市：碩士貸款期限本來就是 10 年，稅率未達 20% 的人，整筆貸款的利息都由市府負擔，你只要還本金
設籍台北、家裡稅率不高的人，選台北市方案幾乎是直接省下十幾萬。
留學貸款能借多少？夠付一年的費用嗎？
教育部碩士最多 120 萬、博士 240 萬，台北市碩士 120 萬、博士 250 萬，但都是分年撥。碩士第一年教育部只撥 60 萬，對照英美澳一年的學費加生活費，通常只能補一塊，不會全包。
每年能撥多少？
| 學位 | 教育部 | 台北市 |
|---|---|---|
| 碩士第 1 年 | 60 萬 | 75 萬 |
| 碩士第 2 年累計 | 120 萬 | 120 萬 |
| 博士第 1 年 | 80 萬 | 100 萬 |
| 博士第 2 年累計 | 160 萬 | 180 萬 |
| 博士第 3 年累計 | 240 萬 | 250 萬 |
一年制碩士有優待
英國、澳洲很多碩士一年就讀完。教育部規定，學制在 15 個月以內完成的碩士，120 萬可以一次撥。讀一年制碩士的人，第一年就能拿到全額。
出國後才申請，只能借剩下的年份
教育部 Q&A 舉過例子：碩士出國一年後才申請，就學期間只剩 1 年，只能撥第一年上限 60 萬。越晚辦，能借的總額越少。
跟實際花費比一比
拿各國簽證要求的「生活費門檻」對照，就知道貸款大概能補多少：
| 國家 | 簽證要求的生活費（不含學費） | 資料來源 |
|---|---|---|
| 英國（倫敦） | 每月 £1,529，最多算 9 個月，共 £13,761 | 英國政府財力證明說明 |
| 英國（倫敦以外） | 每月 £1,171，最多算 9 個月，共 £10,539 | 同上 |
| 澳洲 | 一年 AUD 29,710 | Study Adelaide 財力說明 |
這還只是簽證的最低門檻，學費要再加上去。Money101 的留學貸款整理估算，學費、住宿、生活費加起來，每年大約落在 100～150 萬。
不夠的差額怎麼補？
照成本由低到高排：
- 獎學金：不用還，但要注意，領政府公費或留學獎學金期間，教育部的利息補貼會停
- 公辦＋北富銀自辦疊加：自辦利率比公辦高，但比信貸穩
- 家人用保單借款：有儲蓄險的家庭可以先看 貸款網・保單借款全攻略，不用審收入、撥款快
- 家人辦信貸：條件好的上班族，信貸利率有機會壓到 3% 上下，可以對照 2026 銀行貸款利率比較
別碰的：年利率超過 16% 的借款、要你先付手續費才撥款的「留學代辦貸款」。
💡 家人要幫忙出差額？ 第一次辦信貸要看哪些數字，貸款網・第一次辦個人信貸要注意什麼 整理了額度、利率、月付的判斷方式。
留學貸款可以拿來當財力證明嗎？
可以當「錢從哪來」的其中一部分，但每個國家認定方法不同。
英國明文接受政府學貸的核貸信；美國、澳洲看的是一年可動用的資金。最常見的死結是「沒財力拿不到入學許可、沒入學許可辦不了貸款」——教育部跟台北市都有解法。
先用「原則同意入學證明」
教育部跟台北市都寫明：因為缺財力證明拿不到正式入學許可的人，可以先用學校的「原則同意入學證明」申請貸款。拿到貸款，再回頭補財力、換正式錄取。
但要注意，條件式入學（conditional offer）不行。要先讀語言課或先考過語言測驗才能入學的，也算條件式，要等正式進研究所才能申請。
英國：台灣護照申請簽證不用先附財力，但要有現金流
英國政府把台灣護照列在申請時不必先附財力證明的名單，但規定是「不用先交」，不是「不用有」——簽證官要求時，你還是得拿得出來。
英國的財力規則兩個重點：
- 自己或父母的存款：金額要在戶頭連續放滿 28 天，證明文件不能早於送件前 31 天
- 學生貸款：核貸信要在送件前 6 個月內開立，寫明是政府或教育貸款、金額、借款人是你，而且除了入學之外沒有其他撥款條件。這種就不受 28 天規則限制
澳洲：生活費 AUD 29,710 只是基本
澳洲要證明的是「第一年學費＋一年生活費 AUD 29,710＋來回機票」，生活費門檻只是其中一塊。家人收入也能拿來證明財力。
美國：學校發 I-20 前就要看
美國的財力證明卡在更前面——學校要先看到你負擔得起一年費用，才會發 I-20，有了 I-20 才能去辦簽證。這時候貸款還沒撥，多數人是先用家人存款證明，再用貸款補實際缺口。
撥款那天就結匯
教育部規定，貸款撥下來當天就要在承貸銀行全額結匯，可以領外幣現鈔、買外幣匯票，或直接匯到你指定的國外帳戶。所以匯率鎖在撥款日，不是你繳學費那天。
